Fintech-Softwareentwicklung: Ein umfassender Leitfaden

Fintech-Softwareentwicklung umfasst die Entwicklung von Zahlungssystemen, digitalen Banken, Kreditplattformen und anderen Tools, mit denen Geld bewegt, verliehen, verwahrt oder angelegt wird. Anders als ein Onlineshop muss ein Fintech-Produkt Gesetze zu Kartendaten, Datenschutz und Geldwäsche einhalten. Deshalb muss Compliance von Anfang an in die Architektur des Projekts eingebaut werden.

Fehler sind hier teuer. Ein Fehler in einem Zahlungssystem kann gegen Finanzvorschriften verstoßen, was Bußgelder und den Verlust von Kundenvertrauen nach sich ziehen kann. Wenn wir Dienstleistungen für Fintech-Softwareentwicklung erbringen, prüft unser Team daher zuerst die Compliance-Anforderungen, die Ihre Rechtsberater festgelegt haben, und gestaltet dann jede Funktion so, dass sie diese erfüllt.

Trotz der strengen Regeln wachsen Fintech-Unternehmen mehr als viermal so schnell wie traditionelle Banken und Versicherer. Laut BCG überstieg der Umsatz der Branche 2025 eine halbe Billion Dollar, ein Plus von 22 % innerhalb eines einzigen Jahres, und 74 % der 85 größten börsennotierten Unternehmen der Branche sind profitabel. Wenn Sie ein Finanzprodukt entwickeln, beginnen Sie hier: Wir stellen die wichtigsten Arten von Fintech-Software vor, gehen die Schritte eines typischen Projekts durch und zeigen, welche Sicherheitsregeln Sie einplanen sollten.

Welche Arten von Fintech-Software können Sie entwickeln?

Die meisten Fintech-Projekte lassen sich einer von fünf Gruppen zuordnen, den sogenannten Sub-Verticals, jede mit eigenen Produkten, Regeln und technischen Herausforderungen:

• Zahlungen und digitale Wallets: Dazu gehören Checkout-Seiten, digitale Wallets, Auszahlungen an Händler und Rechnungssysteme, mit denen Privatpersonen und Unternehmen Geld senden und empfangen. Bei diesen Produkten lassen sich Entscheidungen, die zu Beginn getroffen werden, später nur schwer ändern, wie wir in unserem Artikel über Entscheidungen bei der Integration von Payment-Gateways, die Gründer bereuen erläutern. Redwerk hat bereits in diesem Bereich gearbeitet und ein Webshop-Modul für Orderstep entwickelt, eine nordische Rechnungsplattform, über die Geschäfte im Wert von 150 Millionen Dänischen Kronen abgewickelt wurden.
• Digital Banking: Zu dieser Gruppe gehören Mobile-Banking-Apps, die Online-Kontoeröffnung und die Kernsysteme, die jeden Kontostand und jede Transaktion erfassen. Viele etablierte Finanzinstitute setzen noch auf Software, die vor Jahrzehnten geschrieben wurde, sodass neue Funktionen nur langsam und mit hohem Risiko hinzugefügt werden können. Unser Leitfaden zu den Anzeichen, dass ein Legacy-Bankensystem eine digitale Transformation braucht, erklärt, wann ein Upgrade notwendig wird.
• Kredite und Finanzierung: Kreditgeber nutzen diese Software, um Kreditanträge entgegenzunehmen, die Rückzahlungsfähigkeit von Kreditnehmern zu prüfen und Rückzahlungen sowie Inkasso zu verwalten. Immer mehr Unternehmen überlassen diese Prüfungen der KI, und ab dem 2. Dezember 2027 stuft die KI-Verordnung der EU solches Kredit-Scoring als hochriskant ein, was strengere Tests und menschliche Aufsicht bedeutet. Unser Leitfaden dazu, was Fintech-Gründer vor der Einführung von KI wissen sollten, erklärt, wie Sie sich vorbereiten.
• Vermögensverwaltung und Investment: Diese Gruppe umfasst Investment-Apps, Robo-Advisors (Dienste, die ein Portfolio automatisch verwalten) und Dashboards für Berater. Viele dieser Produkte ermöglichen es Kunden inzwischen auch, Bitcoin und andere digitale Coins zu kaufen, was zusätzliche Regeln mit sich bringt. Seit dem 1. Juli 2026 benötigt jedes Unternehmen, das solche Transaktionen für Einwohner der EU anbietet, eine Lizenz nach MiCA, der EU-Verordnung über Kryptowerte. Unsere Dienstleistungen zur MiCA-Compliance begleiten Unternehmen durch das Lizenzierungsverfahren.
• Insurtech: Versicherer setzen Software für Online-Angebote, Vertragsverwaltung und Schadenbearbeitung ein. Versichertenakten enthalten oft Gesundheitsdaten, Wohnadressen und Zahlungsinformationen, daher gelten Datenschutzregeln ebenso streng wie im Bankwesen. Ein Großteil dieser Arbeit wiederholt sich und eignet sich gut für die Automatisierung, insbesondere die Regulierung von Auszahlungen und das Underwriting (die Entscheidung, ob und zu welchem Preis jemand versichert wird). Unser Leitfaden zu KI in der Versicherungsbranche zeigt, wo Versicherer am schnellsten Erträge erzielen.

So unterscheidet sich die Fintech-Softwareentwicklung in den fünf Gruppen:

Wie läuft die Entwicklung einer Fintech-App ab?

Der Entwicklungsprozess einer Fintech-App ähnelt anderen Softwareprojekten, mit dem Unterschied, dass Compliance jeden Schritt prägt. Ein typisches Projekt durchläuft fünf Phasen:

1. Produkt und Regeln gemeinsam definieren. Bevor die Programmierung beginnt, legt das Team fest, was die Software leisten muss und welche Vorschriften für Ihre Märkte, Daten und Zahlungen gelten. Unsere Dienstleistungen für die Discovery-Phase machen aus diesen Erkenntnissen einen schriftlich festgehaltenen Projektumfang, sodass Compliance-Kosten von Anfang an in der Schätzung erscheinen. Sie benötigen keine fertige Spezifikation, bevor Sie uns beauftragen, denn Ihr Team und unseres erarbeiten die Details in dieser Phase gemeinsam.
2. Die Architektur entwerfen. Als Nächstes entscheidet das Team, wie das System aufgebaut ist. Bei Fintech muss diese Struktur drei Fragen beantworten: wo Kundendaten gespeichert werden, wie sie verschlüsselt werden, damit Unbefugte sie nicht lesen können, und welche Aktivitäten für Prüfer protokolliert werden.
3. Entwickeln und anbinden. Entwickler schreiben die Software in kurzen Zyklen, den sogenannten Sprints, die meist zwei Wochen dauern. Das Team bindet das Produkt außerdem über APIs (Application Programming Interfaces, also Programmierschnittstellen), die Verbindungen, über die zwei Systeme Daten austauschen, an Zahlungsanbieter, Banken und Identitätsprüfungen an. Jede Anbindung kostet zusätzliche Zeit, weil das Unternehmen auf der anderen Seite eigene Tests durchführt und die Einrichtung freigeben muss, bevor Sie live gehen können.
4. Neben den Oberflächen auch die Berechnungen testen. Über die Prüfung hinaus, ob die Buttons funktionieren, stellt das Team sicher, dass jeder Betrag stimmt, einschließlich Erstattungen, Gebühren und Währungsrundungen. Sicherheitsspezialisten führen zudem Penetrationstests durch und versuchen einzudringen, wie es ein echter Angreifer tun würde. Für VIP Auslan, eine Buchungsplattform, die auch Lohnabrechnung und Rechnungsstellung abwickelt, haben wir die Logik für Stornogebühren neu aufgebaut und nach jeder Änderung alle Zahlungsabläufe erneut geprüft, wodurch kritische Systemfehler um 90 % zurückgingen.
5. Starten und danach compliant bleiben. Nach dem Release prüfen Auditoren das Produkt jedes Jahr, und Karten- sowie Datenschutzstandards ändern sich im Laufe der Zeit. Jede neue Version eines Standards kann Anpassungen an Ihrer Software erfordern, planen Sie daher von Anfang an ein Wartungsbudget ein.

Wie Sie Sicherheit und Compliance in Fintech-Software integrieren

Sicherheit und Compliance in Fintech-Software zu integrieren, umfasst zwei Schritte: herauszufinden, welche Regeln für Ihr Produkt gelten, und diese Anforderungen dann in tägliche Entwicklungspraktiken umzusetzen. Compliance bei Fintech-Software bedeutet, die Gesetze und Branchenstandards einzuhalten, die für Ihr Unternehmen gelten, und dies gegenüber einem Prüfer nachweisen zu können. Wer diese Arbeit vor Entwicklungsbeginn angeht, zahlt weit weniger, als wenn Lücken nach dem Launch geschlossen werden müssen, denn die Regeln bestimmen, wie Informationen gespeichert werden, wer die Daten einsehen darf und was protokolliert wird.

Sicherheitsvorfälle werden immer teurer. Die jüngste Studie von IBM zu Organisationen, die von einem Datenleck betroffen waren, beziffert die durchschnittlichen Kosten auf 4,99 Millionen US-Dollar pro Vorfall, ein Rekordwert. Jede App oder Plattform, über die Geld fließt, ist zudem ein Ziel für Kriminelle, und unser Leitfaden zur Prävention von Zahlungsbetrug vergleicht den Aufbau eines eigenen Schutzes mit dem Kauf einer fertigen Lösung. Die nächsten beiden Abschnitte erläutern, welche Vorschriften am wichtigsten sind und mit welchen Sicherheitsmaßnahmen sich diese Anforderungen in der Praxis umsetzen lassen.

Die Regeln, die die meisten Fintech-Produkte einhalten müssen

Welche Regeln gelten, hängt davon ab, was Ihr Produkt tut und wo Ihre Kunden leben. Am häufigsten sind die folgenden relevant:

• PCI DSS: der Payment Card Industry Data Security Standard, der jedes System abdeckt, das Kartendaten speichert, verarbeitet oder überträgt. Mit Version 4.x wurden am 31. März 2025 51 zusätzliche Anforderungen verpflichtend, darunter Prüfungen des Codes, der auf Checkout-Seiten ausgeführt wird.
• KYC und AML: KYC (Know Your Customer) ist der Prozess, bei dem die Identität jedes Kunden überprüft wird, und AML (Anti-Money Laundering) umfasst die Überwachung von Transaktionen auf Anzeichen krimineller Gelder. Neue EU-Vorschriften in diesem Bereich gelten ab dem 10. Juli 2027.
• Datenschutzgesetze: Die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) legt fest, wie Unternehmen personenbezogene Daten von Menschen in der EU erheben, speichern und löschen müssen. In den USA verpflichtet die Safeguards Rule des Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA) Finanzunternehmen, Kundendaten zu schützen und seit Mai 2024 Datenlecks, die 500 oder mehr Verbraucher betreffen, innerhalb von 30 Tagen an die Federal Trade Commission (FTC) zu melden.
• SOC 2: kurz für System and Organization Controls 2, ein unabhängiges Audit darüber, wie gut ein Unternehmen Daten schützt. Kein Gesetz schreibt diese Prüfung vor, aber Banken und Großkunden verlangen den Bericht oft vor der Vertragsunterzeichnung.
• DORA: der Digital Operational Resilience Act der EU, der seit dem 17. Januar 2025 gilt. Die Verordnung verpflichtet Finanzunternehmen, sich auf technische Ausfälle und Cyberangriffe vorzubereiten, sie zu überstehen und sich davon zu erholen, einschließlich Problemen bei ihren Cloud- und Softwareanbietern.
• Open-Banking-Regeln: Gesetze, die es Menschen ermöglichen, ihre Kontodaten mit anderen Apps zu teilen. In den USA überarbeitet das Consumer Financial Protection Bureau seine Regel zur Datenweitergabe (Section 1033), sodass die endgültigen Anforderungen noch offen sind. Die neuen Zahlungsgesetze der EU, die dritte Zahlungsdiensterichtlinie (PSD3) und die Zahlungsdiensteverordnung (PSR), sind beschlossen, aber noch nicht in Kraft.

Wenn Ihr Produkt künstliche Intelligenz nutzt, gelten zusätzliche Regeln, und unser Leitfaden zur KI-Compliance im Finanzwesen erläutert die Anforderungen in der EU, in den USA und nach MiCA.

Security by Design in der Praxis

Security by Design bedeutet, Schutzmaßnahmen in jede Funktion einzubauen, während sie geplant und programmiert wird. In der Praxis umfasst das fünf Schutzmechanismen:

• Threat Modeling in jedem Sprint: Zu Beginn jedes zweiwöchigen Zyklus listet das Team auf, wie neue Funktionen angegriffen oder missbraucht werden könnten, und plant Abwehrmaßnahmen, bevor programmiert wird. Redwerk wendet diese Methode an, wann immer ein Projekt sie erfordert.
• Durchgängige Verschlüsselung: Daten werden bei der Speicherung und bei der Übertragung zwischen Systemen in unlesbaren Code umgewandelt. Nur autorisierte Software mit dem richtigen Schlüssel kann sie lesen, sodass eine gestohlene Kopie für Angreifer wertlos ist.
• Zugriff nach dem Least-Privilege-Prinzip: Jeder Mitarbeiter und jedes System kann nur auf die Daten und Funktionen zugreifen, die für die jeweilige Aufgabe erforderlich sind.
• Audit Trails: Das System protokolliert jede Aktion, die Geld oder Kundendaten betrifft, einschließlich wer gehandelt hat und wann.
• Privacy by Default: Das Produkt erhebt nur die Daten, die es benötigt, und löscht alte Datensätze nach einem festen Zeitplan, was die Grundlage einer DSGVO-konformen Architektur bildet.

Der Artikel zu Best Practices im SDLC zeigt, wie Sie diese Schutzmechanismen in jeder Phase des Softwareentwicklungszyklus anwenden.

Redwerk entwickelt regelmäßig Software unter strengen regulatorischen Vorgaben. Ein Beispiel ist Current, ein System, mit dem Sozialbehörden von US-Bundesstaaten und Countys Sozialleistungen verwalten. Wir haben es mit ASP.NET Core, Angular und Microsoft Azure entwickelt und Passwörter sowie Verschlüsselungsschlüssel in einem separaten, gesicherten Speicherdienst abgelegt. Zehn Behörden betreiben ihre Programme inzwischen auf der Plattform, die zu 100 % den Americans with Disabilities Act (ADA) erfüllt, das US-Gesetz zur Barrierefreiheit.

So wählen Sie einen Partner für Fintech-Softwareentwicklung

Bevor Sie einen Vertrag mit einem Entwicklungspartner unterschreiben, sollten Sie diese fünf Fragen stellen:

• Welche Zahlungs- oder Banking-APIs haben Sie bereits integriert? Fragen Sie nach konkreten Beispielen, etwa einem Kartenprozessor, einem Dienst, der Kontodaten abruft, oder einem Kernsystem bei einem Kreditgeber.
• Wie fügt sich Compliance in Ihren Prozess ein? Eine gute Antwort erklärt, wie Threat Modeling, Sicherheitsreviews und Audit Trails in den Sprint-Zeitplan passen.
• Haben Sie bereits in einem regulierten Umfeld mit hohen Anforderungen geliefert? Teams, die in den Bereichen Zahlungsverkehr, öffentliche Verwaltung oder Gesundheitswesen gearbeitet haben, haben gelernt, Entscheidungen zu dokumentieren und mit Fehlern so umzugehen, wie Regulierungsbehörden es erwarten.
• Kennen Ihre Entwickler die Technologie, die wir einsetzen, bereits? Ein Team, das Ihre Tools erst während der Arbeit an Ihrem Projekt lernt, ist langsamer und teurer.
• Wie halten Sie uns auf dem Laufenden? Wöchentliche Demos und ein fester Ansprechpartner sind besonders wichtig, wenn Ihre eigenen Mitarbeiter keinen technischen Hintergrund haben.

Ein Großteil der Software bei Banken und Versicherern basiert auf Microsoft-Produkten, daher kann ein Partner mit Know-how in der .NET-Entwicklung und bei Azure-Cloud-Diensten sofort mit bestehenden Systemen arbeiten. Für Datenanalyse, Betrugserkennung und KI-Funktionen ist die Programmiersprache Python die übliche Wahl. Redwerk besetzt jedes neue Projekt mit Entwicklern, die bereits mit der Technologie des Kunden arbeiten, weshalb Kunden oft hervorheben, wie schnell unsere Teams Ergebnisse liefern.

Ein Teil dieser Arbeit landet bei großen Banken. Für BlueCloud Technologies haben wir Printer Interceptor entwickelt, eine .NET- und C++-Bibliothek, die allem, was über das Produkt ScreenID des Unternehmens gedruckt wird, Sicherheitswasserzeichen hinzufügt. Zu den Kunden von ScreenID gehören die Crédit Agricole Group, die National Bank of Egypt und die Commercial International Bank, und unser Code markiert 800 bildreiche Seiten in weniger als 2 Minuten.

Sie haben bereits ein Fintech-Produkt? Ein Audit Ihrer Softwareentwicklung deckt Sicherheits- und Compliance-Lücken auf, bevor Sie in neue Funktionen investieren.

Integrieren Sie Compliance von Anfang an in Ihr Fintech-Produkt

Bei der Fintech-Softwareentwicklung geht es ebenso sehr um die Einhaltung von Vorschriften wie um das Schreiben von Code. Der richtige Partner behandelt Sicherheit in jeder Projektphase als Teil des Designs. Redwerk arbeitet genau so, mit DSGVO-konformer Architektur und in jede Phase integriertem Schutz, gestützt auf unsere Erfahrung mit regulierten Projekten, bei denen viel auf dem Spiel steht.

Ihre Rechts- und Compliance-Berater entscheiden, welche Regeln Ihr Produkt erfüllen muss, und unsere Engineers setzen diese Anforderungen in Systemdesigns, Funktionen und Tests um. Bereit, Ihr Fintech-Projekt zu starten? Vereinbaren Sie ein Gespräch mit unserem Team.

FAQ

Erfahren Sie, wie wir eine Screen-Wasserzeichen-Plattform erweitert haben, die jetzt 50+ große Fintech- und Telekommunikationsunternehmen vor Datenexfiltration und Insider-Betrug schützt.

Bitte geben Sie Ihre Geschäfts-E-Mail-Adresse ein ist keine Geschäfts-E-Mail

Fallstudie erhalten